Dicas para Gerir Melhor o Orçamento

Além das grandes despesas, é também muito importante estar atento às pequenas despesas da família. Embora, à partida, pareçam insignificantes, tudo somado pode acabar por representar uma grande fatia do orçamento familiar que, por vezes, pode estar a ser um travão para a realização de alguns projectos e objectivos. Há desperdício que pode eliminar simplesmente com a alteração de alguns hábitos. Veja as nossas dicas:

Empréstimos

Crédito à habitação

Se pretende comprar casa e vai pedir um empréstimo estipule até quanto pode gastar mensalmente e não ultrapasse esse valor. No entanto, deve sempre dar uma margem a contar com eventuais subidas das taxas de juro.
Tente renegociar o ‘spread’ (a margem de lucro dos bancos) do seu empréstimo. Se o banco, para lhe baixar a mensalidade, propuser a subscrição de um produto, não o subscreva imediatamente se não necessita. Faça as contas de quanto vai pagar em comissões por esse produto, e em quanto a mensalidade ficará reduzida com a renegociação do ‘spread’. Confronte o seu banco com propostas da concorrência. Consulte sempre outras alternativas.
Analise com atenção as propostas para reduzir a mensalidade. Ao alargar o prazo de reembolso do crédito a mensalidade desce, mas no final vai acabar por pagar muito mais pelo seu empréstimo. Já ao optar pelo diferimento de capital, ou seja, transferir uma parcela do empréstimo para a última mensalidade, poderá correr o risco de não ter esse dinheiro na altura e, por isso, ter de recorrer a um novo empréstimo.

Crédito automóvel

Faça várias simulações no seu banco, no concessionário automóvel e empresas especializadas para as diferentes formas de financiamento: crédito, leasing, ALD ou renting. Pese os prós e contras de cada uma das modalidades.
Comprar ou trocar de carro é muito mais do que pagar uma mensalidade. Faça um plano de gastos que pensa ter com o carro: impostos, seguros, revisões e inspecções, combustível, manutenção, etc. Face ao montante a que chegar volte a reavaliar se é a altura ideal para comprar ou trocar de carro.
A compra de carro implica a contratação de um seguro. Antes de subscrever um, faça uma simulação em diferentes seguradoras. Por norma, as companhias de seguro online ou por telefone oferecem preços mais convidativos.

Crédito pessoal

Antes de contratar um crédito pessoal, avalie os custos iniciais e acrescidos ao empréstimo. As comissões variam em função da instituição financeira. Algumas instituições, como a COFIDIS, não têm comissão de dossier, em outros casos pode ter que contar com esta despesa. Verifique também os custos com o imposto de selo e ainda os seguros associados ao crédito. Sabendo que estes custos influenciam também a taxa que irá acabar por pagar, avalie-os bem. Nem todas as instituições financeiras cobram comissões.
Esteja atento à Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) praticada. Esta taxa é de indicação obrigatória em qualquer crédito e permite-lhe comparar várias propostas, pois reflecte o custo total do crédito, e é esta taxa que deve considerar quando se trata de um crédito ao consumo ou pessoal.
Saiba quais as condições de amortização antecipada parcial ou total do crédito caso queira vir a fazê-lo. As comissões cobradas pela amortização antecipada de um crédito ao consumo não podem exceder 0,5% do montante reembolsado, caso falte mais de um ano para o pagamento total da dívida, nem 0,25%, se faltar menos de um ano para amortizar o crédito. Nem todas as instituições financeiras, como é o caso da COFIDIS, cobram custos de amortização.

Cartão de crédito

Se precisar de utilizar o cartão de crédito opte sempre pelo pagamento a 100 por cento, caso contrário pagará juros.
Tenha atenção ao valor da anuidade do cartão de crédito que lhe é cobrada. Se não for utilizador do cartão então cancele-o. Sempre é menos uma despesa que irá pagar.
Através do Banco de Portugal, os seus dados, montante de crédito solicitado e utilizado são visíveis em todos os bancos. E se demorou mais tempo do que o normal a pagar uma dívida ao seu banco antigo, o seu banco actual sabe-o e isso pode ter repercussões, não só ao nível da concessão de crédito como também da taxa cobrada. Por isso é necessário que mantenha a reputação de cliente cumpridor junto da Banca.

Casa

Água, Luz e Gás

Água: Tome duche em vez de banho de imersão. Num banho de imersão gasta cerca de 180 litros de água. Num duche gasta 60 litros, se demorar apenas 5 minutos, o que ao final do mês se vai repercutir na conta a pagar.
Água: Feche a torneira enquanto lava os dentes ou faz a barba, consumirá menos 50 por cento de água.
Água:Não deixe as torneiras a pingar. Feche-as ou resolva o problema o quanto antes, gastará menos 25 litros de água por dia.
Electricidade:Substitua as lâmpadas incandescentes por lâmpadas economizadoras. Embora sejam bastante mais caras do que as incandescentes, a médio/longo prazo acabam por compensar, uma vez que consomem seis vezes menos energia e duram oito vezes mais. Considerando um uso de quatro horas diárias, pode conseguir um ganho de 55 euros ao fim de quatro anos.
Electricidade:Não deixe os aparelhos electrónicos em modo de repouso (stand-by). É uma regra fundamental, porque no modo de repouso estas máquinas continuam a gastar energia. Deve-se desligar no botão e não no comando de controlo remoto: a televisão, o leitor de DVD, a aparelhagem de som, entre outros. Estima-se que o consumo anual médio em stand-by para cada lar português seja de 377 kWh/ano, o que corresponde a uma despesa de cerca de 40 euros.
Electricidade:Mantenha o frigorífico fechado. É um dos maiores gastadores de electricidade e deverá operar com a máxima eficiência. Por isso, deve ter sempre o termómetro ajustado com as indicações do fabricante e quando for ao frigorífico tire logo tudo o que necessita de uma vez só. Cerca de 20 por cento do consumo global do frigorífico é causado pela abertura das portas.
Electricidade:Verifique se a tarifa bi-horária é adequada para si. Faça uma simulação na página do fornecedor de electricidade para o seu caso, e procure ajustar a potência eléctrica da sua casa às suas necessidades.
Gás:Não deixe a chama-piloto do esquentador constantemente acesa.
Gás:Desligue o forno 10 minutos antes do final da cozedura.

Internet e Telecomunicações

Reveja se é um telespectador assíduo de todos os canais que assinou. Se praticamente não vê televisão pode suspender o pacote de canais por cabo ou satélite ou reduzir para o número mínimo de canais. O ganho conseguido com a redução, ou eliminação, deste desperdício é considerável
Procure adequar o pacote de internet às suas necessidades.
Os pacotes completos de televisão, internet e telefone tendem a compensar para utilizadores intensivos, uma vez que oferecem um preço mais atractivo, face ao pagamento de cada serviço individualmente.
Utilize o site da Anacom e simule o tarifário mais adequado nas chamadas móveis. Sempre que possível envie mensagem, sai mais barato do que telefonar.
Na Internet aproveite os programas como o skype, que lhe permite fazer chamadas a partir do seu computador para outros utilizadores gratuitamente. Sendo o Messenger um programa de conversação gratuito pode aproveitar para por a conversa em dia com amigos e familiares sem gastar dinheiro.

Alimentação

Supermercado

Antes de ir às compras veja a sua despensa, para que saiba quais são os produtos que lhe faltam. Faça uma lista e siga-a.
Defina previamente um valor que pretende gastar e enquanto estiver às compras use a calculadora do telemóvel, ou uma que leve consigo, para manter os custos controlados.
Considere a compra de produtos de marca branca. Muitos deles são de qualidade igual ou até superior aos de marca. Veja no rótulo porque alguns são feitos na mesma fábrica que os produtos de marca, mas podem chegar a custar menos 30 ou 50 por cento.
Não vá ao supermercado com fome. Os especialistas garantem que acabará por comprar mais comida do que realmente necessita.
Olhe as prateleiras de cima a baixo. Os produtos mais caros estão na linha dos olhos, mais acima ou mais abaixo estarão os mais baratos.
Em vez de fazer compras várias vezes por mês, procure ir ao supermercado apenas uma ou duas vezes por mês. Isto porque cada vez que vai ao supermercado pode ter a tentação de comprar sempre algo mais. Além disso, acaba também por desperdiçar menos tempo e dinheiro em deslocações

Comer fora de casa

Tome o pequeno-almoço em casa em vez de gastar dinheiro fora.
Não se iniba e leve o almoço para o trabalho. Quando chegar ao final do mês e tiver conseguido gastar menos 200 euros vai ver que compensa.
Prepare um lanche e leve consigo para o trabalho. O dinheiro que gasta pode parecer pouco mas somado ao final do mês pode significar uma boa quantia.
Evite os jantares fora. Opte por fazer as refeições em casa, mesmo quando se trata de uma reunião com amigos. Sai sempre mais barato, além de que estão mais à vontade.

Transportes

Mantenha os pneus com a pressão adequada. Este é um dos factores fundamentais para aumentar a eficiência do automóvel. Além disso, com a pressão correcta gasta menos dois a três por cento de combustível. Isto, porque uma pressão inferior significa maior resistência ao rolamento e maior consumo de combustível.
Em auto-estrada não conduza com as janelas abertas. Isto porque aumenta a resistência aerodinâmica e, dessa forma, eleva o consumo em cerca de cinco por cento.
Planeie as viagens – Se não conhece o caminho, use um mapa na Internet para que não se perca. Desperdiça menos tempo e dinheiro.
Opte pelas bombas de combustíveis mais baratas. Pesquise para saber qual é a bomba de combustível mais barata perto da sua zona de residência.
Aproveite os talões de desconto de combustível que algumas das grandes superfícies oferecem. Cinco cêntimos por litro pode não parecer muito, mas juntando a outros custos pode significar muito dinheiro.
Adira ao ‘carpooling’. Partilhe a viagem de carro com amigos ou colegas de trabalho.
Sempre que possível prefira andar a pé, de bicicleta ou de transportes públicos.
Pondere o uso da mota em vez do carro. Os condutores com carta de automóvel agora já podem também conduzir motas até 125cc. Além de o preço, face a um carro, ser mais barato, o consumo de combustível é menor e é possível estacionar mais perto do local onde se pretende ir evitando o pagamento de estacionamento.

Outras Despesas

Pessoais e da família

Se costuma comprar todos os dias as mesmas publicações opte por fazer uma assinatura. Pode reduzir a factura em 20 ou 30 por cento.
Pondere em deixar de fumar. Se gasta diariamente 3,50 euros num maço, saiba que se cortasse esse gasto no final do mês teria conseguido gasto menos 105 euros.
Se é daqueles que só se inscreve no ginásio a partir de Março, por causa do Verão, cancele a sua assinatura. Sempre são algumas dezenas de euros a mais. Aproveite os jardins e a praia para correr e fazer exercício. É uma solução saudável para si e para a sua carteira.
Aproveite praias e jardins perto de casa para passeios, que podem satisfazer tanto ou mais do que muitas saídas que acabam por sair caro.
Vá ao cinema à segunda-feira, dia em que o preço do bilhete é mais barato.
Em férias, arrende uma casa em vez de ir para um hotel. Numa casa ou apartamento é possível cozinhar e gastar menos em refeições. Além disso, quando viaja em família ou com a amigos, dividir a despesa por uma casa sai muitas vezes bem mais barato do que se fossem todos para um hotel.
Se pensa em viajar Opte pelas companhias aéreas ‘low cost’, o custo é menor face a uma companhia área de bandeira é considerável.
Comece as compras um ou dois meses antes da época natalícia, quando os preços não estão inflacionados. Sempre que possível, divida a compra dos presentes por vários meses.
Para o Natal, uma ideia que pode ajudar a gastar menos e, também, a oferecer melhores prendas é juntar o seu dinheiro ao de outros familiares para comprar um presente conjunto.
Se gosta de passar o Natal com os amigos opte por fazer troca de prendas. Assim, só terá de comprar um presente (para a pessoa que lhe calhou em sorte) em vez de 10, caso comprasse para todos os seus amigos.
Reutilize e reinvente algumas peças de roupa. Uma ida à costureira pode ser mais barato do que uma viagem ao centro comercial.
Aproveite os saldos para comprar roupa já para o próximo ano e reforçar o guarda-roupa com umas peças básicas que já estavam gastas.

Crianças

Uma forma de ensinar as crianças a relacionarem-se com o dinheiro é através de uma semanada ou mesada. E pode começar a fazê-lo desde cedo, com valores adequados à idade.
Seja coerente entre o que faz e os ensinamentos que quer transmitir. As crianças reparam em tudo e se diz ao seu filho que não deve desperdiçar dinheiro mas você gasta muito em compras para si, eles vão reparar. Há depois uma tendência para imitar os adultos.
Faça um mealheiro com um recipiente mais ou menos transparente, para que a criança possa ver o dinheiro crescer.
Envolva-o no orçamento familiar. Explique-lhe que lugar ocupa no planeamento familiar, e todas as despesas que tem. Assim será mais fácil para a criança perceber quanto dinheiro você tem de gastar e possivelmente será mais comedido quando pedir alguma coisa.
Ensine a criança a controlar o consumo por impulso, mostrando como elaborar uma lista de compras e segui-la no supermercado.